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    I miei investimenti – Gennaio 2020

    Ciao risparmiatori,

    eccoci al primo aggiornamento dell’anno, con un Gennaio tremendo che ha visto 2 piattaforme scomparire e altre vacillare.
    Gennaio vede i miei risultati crollare a picco, a causa dei LOSS inferti da Kuetzal ed Envestio.

    In totale trasparenza, voglio darvi evidenza delle perdite per piattaforma:

    • Kuetzal -> Capitale -1.000€ -> Valore Portafoglio -1.098,36€
    • Envestio -> Capitale -836,21€ -> Valore Portafoglio -969,51€

    Per quello che riguarda altre piattaforme sulle quali sono emerse dei dubbi, ho deciso di ridurre la mia esposizione su Wisefund, Monethera e Fastinvest.
    Come vedrete nei numeri, non sono voluto uscire completamente, ma ho lasciato qualche centinaio di €, per lo meno in attesa di conferme o meno sulla buonafede delle stesse.

    Per chi non l’avesse ancora letto, sul post precedente “Terremoto Envestio” ho cercato di riepilogare gli ultimi 2 mesi, dal caso Kuetzal, alle fuoriuscite massive su Monethera, Wisefund e Fastinvest.
    In sostanza, dopo la caduta di Envestio, tra il 14 e il 21 Gennaio, c’è stato molto rumore sulle 3 piattaforme citate sopra.
    Wisefund e Monethera perché P2B che offrivano un tipo di Buyback simile a quello di Kuetzal e Envestio, su fondi che possiamo definire “esotici“.
    Fastinvest per i dubbi sui loro primi Loan Originator (dico primi, perché ora contano anche Kviku e Capital Service) e sulla bontà del loro Management, coinvolto in passato sulla bancarotta della Taupkase.

    A proposito di questo, ho ricevuto una mail anonima che mi accusava di non aver ancora scritto nulla su Fastinvest.
    Ho provato a rispondere, ma penso che la mia mail non sia mai arrivata al destinatario… vorrei rispondere anche qua, nella speranza che legga.

    Sono ben consapevole di tutti i dubbi che aleggiano su Fastinvest (citati sopra e che potrei argomentare in dettaglio).
    I dubbi ci sono e sono motivati, ma non mi sento di gridare allo scam, solo perché tutti gridano allo scam, senza prove e conferme.
    Anzi, se dovessi dare un’opinione sincera Fastinvest ha retto molto bene lo stress di questi giorni, rispettando tutti i prelievi nelle tempistiche e condizioni, quando invece altre piattaforme hanno dovuto sospendere i Buyback.
    Detto questo, ho ridotto la mia esposizione con loro e rimango sospettoso in allerta, fino a conferme o meno di buona o malafede.

    Ma proseguiamo.

    Composizione del mio portafoglio.

    Tipologia Investimenti Dicembre 2019

    In numeri vuol dire:

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT -1.905,64 € -4,689 % -55,210 % 36.120,65 € 38.734,48 €
    ETF 89,87 € 0,502 % 5,93 % 16.691,18 € 17.981,42 €
    P2P Lending 84,10 € 0,578 % 6,80 % 13.620,35 € 14.638,07 €
    CrowdInvesting (CI) -2.102,38 € -41,674 % -490,68 % 2.793,04 € 2.942,40 €
    CrowdInvesting (RE) 22,77 € 0,723 % 8,51 % 3.016,08 € 3.172,59 €

    Moneyfarm è destinato a superare i 20K.
    I primi di Dicembre hanno rimodulato le commissioni e sopra i 20.000€ le commissioni si riducono allo 0,75% annuo.

    Composizione del portafoglio variata leggermente con:

    Se mi avete seguito fino a qua, vedete come questo mese ci sia stata un’inversione di rotta, con un aumento di ETF, P2P e Real Estate, a scapito del P2B puro. Questo dovuto ai fattacci sopra, alla riduzione di altre 2 piattaforme, ma anche all’aumento di posizioni più solide, come Moneyfarm e Mintos.

    Riepiloghiamo tutti gli strumenti monitorati (23), ordinati per interesse mensile decrescente

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT – 1.905,64 € -4,689 % -55,210 % 36.120,65 € 38.734,48 €
    TFGcrowd (CI) 20,35 € 2,215 % 26,08 % 900 € 941,63 €
    Grupeer (P2P) 23,40 € 1,095 % 12,89 % 2.017,41 € 2.166,06 €
    Crowdestate (RE) 11,10 € 1,071 % 12,60 % 1.000 € 1.050,80 €
    Viainvest (P2P) 11,38 € 1,056 % 12,44 % 1.100 € 1.193 €
    Peerberry (P2P) 11,10 € 1,021 % 12,02 % 1.000 € 1.101,21 €
    Viventor (P2P) 12,02 € 1,008 % 11,87 % 1.100 € 1.207,70 €
    Bondster (P2P) 11,16 € 0,966 % 11,38 % 1.090,36 € 1.169,39 €
    Crowdestor (CI) 13,38 € 0,905 % 10,66 % 1.360,19 € 1.495,59 €
    RoboCash (P2P) 9,71 € 0,893 % 10,52 % 1.000 € 1.099,90 €
    EstateGuru (RE) 8,72 € 0,844 % 9,93 % 1.000 € 1.045,17 €
    Mintos (P2P) 20,71 € 0,838 % 9,87 % 3.453,49 € 3.633,17 €
    Swaper (P2P) 14,55 € 0,691 % 8,14 % 2.000 € 2.124,87 €
    Bondora G&G (P2P) 2,97 € 0,525 % 6,19 % 564,90 € 569,86 €
    Moneyfarm (ETF) 89,87 € 0,504 % 5,93 % 16.691,18 € 17.981,42 €
    Bulkestate (RE) 1,62 € 0,361 % 4,25 % 428,42 € 451,62 €
    Housers (RE) 1,33 € 0,228 % 2,68 % 587,66 € 625 €
    Twino (P2P) 0,13 € 0,065 % 0,77 % 200 € 200,13 €
    FastInvest (P2P) – 32,85 € -2,049 % – 24,13 % 94,19 € 168,79 €
    Monethera (CI) – 15,73 € -2,237 % – 26,34 % 297,69 € 301,11 €
    Bondora Pro (P2P) – 0,18 € -4,328 % – 50,96 % 0 € 3,99 €
    Wisefund (CI) – 52,51 € -10,098 % – 118,90 % 235,16 € 204,07 €
    Envestio (CI) – 969,51 € nd nd 0 € 0 €
    Kuetzal (CI) – 1098,36 € nd nd 0 € 0 €

    Cambiamenti nel portafoglio

    Le mie intenzioni sono chiare, laddove intravedo qualche rischio in più, lascerò i progetti in scadenza o qualche gettone, per continuare a provare, consapevole dei rischi.

    In attesa di ricevere i bilanci 2019 delle varie piattaforme (ma probabilmente non arriverà nulla, prima di Maggio), andrò a consolidare le posizioni sulle piattaforme considerate più solide.

    Da questo si veda come ho ripristinato un piccolo portafoglio su Twino, portafoglio che andrò ad aumentare nei prossimi mesi.
    In fondo le considerazioni sono semplici. Twino è una piattaforma storica, con uno dei bilanci maggiormente in attivo tra tutte le piattaforme Europee, il che dovrebbe essere sintomo di buona salute. L’anno scorso ne sono entrato e uscito con una plusvalenza, senza timori o mal di pancia… perché non dovrei “accontentarmi” di prestiti tra l’8 e il 10%, quando sono disposto a investire in Bondora Go&Grow al 6,75%?

    In molti poi mi chiedono cosa penso di Crowdestor e TFGcrowd.
    Sono piattaforme P2B simili e si sono salvate dal “bank run” solo perché non offrivano opzioni di Early Exit.
    Detto questo, non sembra siano stati trovati progetti illegittimi. Progetti rischiosi si, ma fake finora no.

    Se usciranno nuove informazioni, cercherò di postarle tempestivamente, iscrivetevi al blog o su uno dei miei canali Social per rimanere aggiornati.

    Passiamo ora alla torta del mio portafoglio Crowdlending (P2P+CI+RE), senza gli ETF:

    Composizione degli strumenti P2P Lending e Crowdinvesting

    I miei investimenti Gennaio 2020

    La strada verso i 50.000€ si allontana… ma rimaniamo fiduciosi…
    In qualche mese potrei recuperare le perdite subite, per tornare in carreggiata e in linea per i miei obiettivi.

    Ricordo che alla pagina di riepilogo potete trovare l’andamento completo del mio portafoglio, dall’anno scorso ad oggi.
    Mentre se volete controllare qualche strumento in particolare, sul menù in alto potete navigare tra gli andamenti di ogni piattaforma presente.

    Scrivetemi o iscrivetevi al blog o su uno dei miei Social.
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    Ciao, Emanuele

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    I miei investimenti – Dicembre 2019

    Ciao risparmiatori,

    si chiude con questo post l’anno 2019, con un Dicembre interessante, una piattaforma che vacilla e qualche bilanciamento in arrivo nelle prossime settimane.

    Siccome sono sempre troppo prolisso, spoileriamo: +363€, con un rendimento intorno allo 0,92% mensile.

    Gli strumenti sono tutti positivi, a parte i soliti 4€ in default che si stanno deprezzando su Bondora Pro e un grosso punto di domanda su Kuetzal, che sta continuando a pagare gli interessi, ma durante queste vacanze non ha ancora accolto la mia richiesta di Buyout. Aspettiamo la befana e poi inizierò a sollecitare.

    Nel mese di Gennaio inoltre vorrei riepilogare un po’ di considerazioni sul 2019, tra rendimenti, Saving Rate effettivo… insomma fare un bel bilancio dell’anno, tempo permettendo (leggi il post sul FIRE Financial Independence Retire Early, puoi scaricare anche il simulatore excel gratuito).

    Andiamo al portafoglio. Ad oggi risulta composto così:

    Composizione del mio portafoglio.

    Tipologia Investimenti Dicembre 2019

    In numeri vuol dire:

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 363,00 € 0,916 % 10,783 % 37.318,21 € 40.001,47 €
    ETF 128,07 € 0,797 % 9,38 % 15.000 € 16.200,37 €
    P2P Lending 143,34 € 1,004 % 11,82 % 13.482,34 € 14.415,96 €
    CrowdInvesting (CI) 77,70 € 1,269 % 14,94 % 5.785,87 € 6.201,40 €
    CrowdInvesting (RE) 13,89 € 0,438 % 5,16 % 3.050 € 3.183,74 €

    Gioia e tripudio per l’arrivo a 40.000€Road to 50K now!
    Se ricordate, a Gennaio eravamo partiti con meno di 20.000€, 1 strumento e 2 conti deposito!

    Composizione del portafoglio variata leggermente con:

    I rendimenti di questo mese sono molto buoni, alcuni miei appunti:

    • il rendimento P2P Lending ancora sopra al mio obiettivo del 12% equivalente annuo (il famoso 1% mensile)
    • Il rendimento Crowdinvesting (CI) è intorno al 15%, ma bisognerà capire come chiuderò le mie posizioni su Kuetzal questo mese…
    • il rendimento CrowdInvesting (RE) è tornato ai livelli classici mensili del 5%, ma come dico sempre non è indicativo, perché molti progetti NON pagano mensilmente.

    Per quello che riguarda ETF e Moneyfarm

    …devo dire che il 2019 è stato un anno particolarmente ricco.
    Come già sapete il mio è il Portafoglio 5, sui 7 portafogli che offre Moneyfarm.

    Si parte dal Portafoglio P1, che è quello più cautelativo, con esposizione su Obbligazioni, soprattutto governative e circa un 20% su obbligazioni societarie. Non ha azionario.
    Si passa al Portafoglio P2, dove alle Obbligazioni si affianca un 19% di Azionario, solo su Paesi sviluppati.
    Portafoglio P3 con circa il 30% di Azionario, senza Emergenti.
    P4 con 42% di Azionario di cui 5% su Emergenti (a mio avviso uno dei più bilanciati).
    P5 con 53% di Azionario di cui il 6% su Emergenti (al quale si aggiunge un 5% di Materie prime… avrei preferito un REIT).
    P6 con 59% di Azionario di cui il 7% su Emergenti.
    Ed infine l’ultimo nato il P7 con il 76% di Azionario, di cui l’8% su Emergenti.

    Il mercato del 2019 è stato fortemente rialzista, partiva da un crollo pesante, dove tra Ottobre e Dicembre 2018 i mercati hanno perso moltissimo, per poi ripartire in forte rialzo.
    Sappiamo che una componente stagionale c’è e ci sarà, noi andiamo a testa alta e continuiamo a guardare gli investimenti nell’ottica del lungo periodo.

    Riepiloghiamo tutti gli strumenti monitorati (23!!!), ordinati per interesse mensile decrescente

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 363,00 € 0,916 % 10,783 % 37.318,21 € 40.001,47 €
    TFGcrowd (CI) 10,77 € 2,110 % 24,84 % 900 € 921,28 €
    Monethera (CI) 10,62 € 2,109 % 24,83 % 685,97 € 705,02 €
    Kuetzal (CI) 16,49 € 1,524 % 17,95 % 1.000 € 1.098,36 €
    Wisefund (CI) 7,51 € 1,461 % 17,21 % 500 € 521,42 €
    Envestio (CI) 18,72 € 1,424 % 16,77 % 1.200 € 1.333,30 €
    Peerberry (P2P) 13,42 € 1,246 % 14,68 % 1.000 € 1.090,11 €
    Mintos (P2P) 24,88 € 1,085 % 12,77 % 2.318,49 € 2.477,46 €
    Grupeer (P2P) 22,72 € 1,072 % 12,62 % 2.017,41 € 2.142,66 €
    FastInvest (P2P) 16,98 € 1,068 % 12,57 % 1.500 € 1.607,45 €
    Bondster (P2P) 11,78 € 1,054 % 12,41 % 1.061,44 € 1.129,31 €
    Swaper (P2P) 21,76 € 1,042 % 12,27 % 2.000 € 2.110,32 €
    RoboCash (P2P) 10,22 € 0,946 % 11,14 % 1.000 € 1.090,19 €
    Viainvest (P2P) 9,58 € 0,893 % 10,52 % 1.010 € 1.091,62 €
    Viventor (P2P) 10,16 € 0,857 % 10,09 % 1.100 € 1.195,68 €
    Crowdestor (CI) 13,59 € 0,845 % 9,95 % 1.500 € 1.622,02 €
    Moneyfarm (ETF) 128,07 € 0,797 % 9,38 % 15.000 € 16.200,37 €
    EstateGuru (RE) 6,48 € 0,629 % 7,41 % 1.000 € 1.036,45 €
    Crowdestate (RE) 4,79 € 0,463 % 5,45 % 1.000 € 1.039,70 €
    Bondora G&G (P2P) 1,96 € 0,413 % 4,86 % 475 € 476,99 €
    Housers (RE) 1,72 € 0,294 % 3,47 % 550 € 586,01 €
    Bulkestate (RE) 0,90 € 0,173 % 2,04 % 500 € 521,58 €
    Twino (P2P) 0 € 0 % 0 % 0 € 0 €
    Bondora Pro (P2P) – 0,12 € -2,797 % – 32,93 % 0 € 4,17 €

    Cos’è successo questo mese?

    Come sempre, piattaforme Crowdinvesting CI in cima alla classifica, P2P Lending in mezzo con rendimenti intorno all’1% mensile, mentre le piattaforme Crowdinvesting RE in fondo, perché tendono a non pagare mensilmente…

    La più grossa novità del mese scorso è stato lo scandalo attorno alla piattaforma Kuetzal, piattaforma che si è scoperto aver piazzato un progetto fake sul mercato.
    Il progetto in questione è Alborg Petrol e ne ho discusso in lungo e in largo nel post precedente che vi linko.
    Per tutti questi motivi di incertezza, ho rimosso i link a Kuetzal e rimaniamo in attesa che si chiarisca la situazione.
    Io onestamente nutro ancora un po’ di speranza che la piattaforma non sia uno scam, ma che sia un problema nato dalla mancata Due Diligence del progetto della “precedente amministrazione“, che poi si è dimessa in massa a frittata fatta, lasciando il cerino in mano al nuovo giovanissimo amministratore… onestamente sono molto curioso di capire come andrà a finire.
    Stay tuned!

    Dopodiché ho riaperto una piccola posizione su Bondora Go&Grow, per tenere un po’ di liquidità e farmi uno storico dello strumento.
    Può darsi che piano piano vada a rimpinguare un pochino il conto.

    TFGcrowd mi sta dando qualche soddisfazione e onestamente mi piace molto l’interfaccia, che ricorda vagamente quella Seedrs con 3 progetti per riga.
    Per questo ho deciso di incrementarne un po’ la posizione.

    Ho poi riportato Crowdestate a 1.000€, dopo alti e bassi ho deciso di rinnovare la mia fiducia e provare ad aumentare le mie posizioni su progetti italiani o giocando sul mercato secondario.
    Non sarà la più redditizia, ma alla fine Crowdestate è una delle poche piattaforme estoni con una vera sede in Italia e un amministratore italiano, Niccolò Pravettoni, che ci mette la faccia.

    Molte News da Mintos

    Poi un breve riepilogo su Mintos:

    • c’è una campagna promozionale attiva con un cashback dello 0,5% sui Loan Originators Finko e Sun Finance;
    • hanno revocato la licenza a Iute Credit e Monego in Kosovo, motivo per cui nessuna delle 2 emette più nuovi Loan: Iute Credit sta ripagando normalmente (confermando la bontà del gruppo!), mentre i Loan di Monego sembra verranno coperti da Finitera, solo una volta scaduti i 60 giorni di delayed. Io ho circa 180€ con Monego, che sto monitorando;
    • gli Originator Ukrpozyka e Dinero, adesso listati sotto Finko per mercato Ucraino, sono coperti da Parent Company Guarantee;
    • Mintos ha poi aggiunto la funzione Pending Payments.

    A proposito di questa funzione Pending Payments, in molti mi stanno chiedendo cosa succeda, se è cosa buona, se è un segnale di crisi o meno… vorrei dire la mia opinione:
    Mintos PRIMA lavorava anticipando gli interessi agli investitori alla corretta data di accredito prevista.
    Se poi un LO tardava un pagamento, questo ritardo era assorbito da Mintos.
    Nel panorama attuale, dove alcuni LO hanno mostrato le loro debolezze (Aforti, Rapido, Metrocredit, Monego…) e i volumi investiti sono importanti (Mintos è forse la prima in Europa per volumi, forse fa a cazzotti con Zopa, che opera in Italia come Smartika), anticipare giornalmente degli interessi può avere degli effetti disastrosi sul Cash Flow di una azienda.
    I Pending Payments sono praticamente i soldi confermati, fermi nel limbo in attesa del reale pagamento del suo Loan Originator.

    A mio avviso i Pending Payments tutelano la buona salute di una piattaforma come Mintos, scaricando eventuali ritardi dei Loan Originator sugli Investitori… inoltre questo offre una maggiore trasparenza sul comportamento di un Loan Originator.
    Siamo migliaia di investitori e di “invasaticome me, ce ne sono forse centinaia.
    Se un Loan Originator metodicamente ritarda i pagamenti e viene visto continuamente tra i Pending Payments, è questione di ore che le informazioni girino in rete, probabilmente anticipando di giorni news di Mintos. A mio parere, è una funzione apprezzata e non mi piace urlare allo scandalo se 100€ mi finiscono sui Pending per un giorno o due.

    Vi ricordo che nell’articolo come ottimizzare la tua strategia di Autoinvest con i Loan Originators che riconoscono anche gli interessi sui prestiti in ritardo potete scaricare la lista completa dei Loan Originators di Mintos, incluso Rating, nazionalità e se paga gli interessi sui prestiti in ritardo (ottimizzazione che consiglio).

    Torniamo al Portafoglio!

    Il mese di Dicembre ha poi mostrato la potenza della rete, dopo Kuetzal si è instaurata una fitta rete di investitori/blogger/youtuber che hanno iniziato a passare ai raggi X le varie piattaforme: non voglio allarmare nessuno, non ci sono altri scandali conclamati sotto i riflettori ad oggi, ve ne avrei già parlato, ma c’è sicuramente un’attenzione in più e alcune piattaforme sono finite tra i sorvegliati speciali.
    Non scrivo nulla finché non ci sarà qualcosa di confermato, ma se usciranno nuove informazioni, cercherò di postarle tempestivamente.
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    Passiamo alla torta del portafoglio, relativa all’intero comparto Crowdlending (P2P+CI+RE), senza gli ETF:

    Composizione degli strumenti P2P Lending e Crowdinvesting

    I miei investimenti Dicembre 2019

    Come auspicato nel precedente aggiornamento, sono riuscito a superare (di ben 1€!!!) i 40.000€ investiti.
    Il prossimo obiettivo sono i 50.000€!
    Penso di poterli raggiungere entro il primo semestre 2020… vorrei anche aprire un paio di posizioni nuove, per provare gli strumenti e iniziare uno storico…

    Ricordo che alla pagina di riepilogo annua potete trovare l’intero mio andamento del 2019, da Gennaio a fine Dicembre.
    Mentre se volete controllare qualche strumento in particolare, sul menù in alto potete navigare tra gli andamenti di ogni piattaforma presente.

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    Ciao, Emanuele

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    I miei investimenti – Novembre 2019

    Ciao risparmiatori,

    mese interessante lo scorso, qualche incertezza su qualche Originator, un po’ di Cashdrag, ma rendimenti buoni.
    Spoiler: questo mese incameriamo +564,45€ con un rendimento superiore all’1,5% mensile.

    Tutti gli strumenti sono positivi, inclusi gli ETF con Moneyfarm che questo mese aumentano di oltre il 2%, mentre Bulkestate, strumento che normalmente NON paga mensilmente, ripaga completamente il mio primo investimento (Hooray!).

    Sto cercando inoltre di trovare una via furba e fruibile per monitorare e magari mostrarvi i miei Saving Rate mensili (leggi il post sul FIRE Financial Independence Retire Early, puoi scaricare anche il simulatore excel gratuito). Purtroppo tra entrate e spese mensili che non sono costanti, i dati sono talmente ballerini che non riesco a dargli una forma interessante… ci sono mesi che ci sembra di avere un Saving Rate incredibile, mesi che vanno malissimo… devo lavorarci sopra ancora un po’.

    Ma torniamo al portafoglio. Come sapete ho abbandonato Twino e Bondora Pro, mentre ho deciso di ridare una piccola chance al Go&Grow.
    Questo mese non ho aperto nuovi strumenti,  ma ne sto monitorando 2 in particolare e devo ancora decidere se integrarli. Stay tuned!

    Composizione del mio portafoglio.

    Tipologia Investimenti Novembre 2019

    In numeri vuol dire:

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 564,45 € 1,507 % 18,336 % 35.698,55 € 38.018,81 €
    ETF 335,59 € 2,133 % 25,95 % 15.000 € 16.072,30 €
    P2P Lending 135,29 € 1,002 % 12,19 % 12.848,55 € 13.638,83 €
    CrowdInvesting (CI) 68,61 € 1,256 % 15,28 % 5.195 € 5.532,83 €
    CrowdInvesting (RE) 24,96 € 0,908 % 11,04 % 2.655 € 2.774,85 €

    La composizione del portafoglio è quasi invariata rispetto al mese scorso:

    I rendimenti di questo mese sono molto buoni, alcuni miei appunti:

    • il rendimento P2P Lending è tornato sopra al mio obiettivo del 12% equivalente annuo (il famoso 1% mensile)
    • Il rendimento Crowdinvesting (CI) è risalito sopra al 15%, sono gli strumenti con interessi maggiori
    • il rendimento CrowdInvesting (RE) è molto buono all’11%, soprattutto grazie ad un investimento di Bulkestate ripagato completamente questo mese.

    Ma vorrei aggiungere un altro punto, sugli ETF e Moneyfarm.

    Il mercato azionario di quest’anno è particolarmente favorevole (mercato Toro o Bull Market, mercato rialzista) e il mio portafoglio ha una fetta azionaria importante.
    Non escludo che una crisi (che in molti scommettono l’anno prossimo) possa trascinare a ribasso il mio portafoglio nel futuro… ma rimaniamo positivi e godiamoci il momento!
    Se andiamo a pesare il rendimento del mio portafoglio Moneyfarm, al netto dei costi di bollo e di gestione ma al lordo delle tasse, il rendimento degli ultimi 12 mesi è pari all’11,73%, sicuramente interessante! Teniamo duro e cerchiamo di anticipare eventuali segnali di crisi.

    Riepiloghiamo tutti gli strumenti monitorati (23!!!), ordinati per interesse mensile decrescente

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 564,45 € 1,507 % 18,336 % 35.698,55 € 38.018,81 €
    Bulkestate (RE) 19,33 € 3,984 % 46,91 % 500 € 520,68 €
    Moneyfarm (ETF) 335,59 € 2,204 % 25,95 % 15.000 € 16.072,30 €
    Viventor (P2P) 21,30 € 2,068 % 24,35 % 1.100 € 1.185,52 €
    Kuetzal (CI) 16,49 € 1,599 % 18,83 % 1.000 € 1.081,87 €
    Wisefund (CI) 7,58 € 1,547 % 18,21 % 500 € 513,91 €
    TFGcrowd (CI) 7,11 € 1,459 % 17,18 % 500 € 510,51 €
    Envestio (CI) 17,74 € 1,414 % 16,64 % 1.200 € 1.314,58 €
    Grupeer (P2P) 23,98 € 1,184 % 13,95 % 2.013,58 € 2.116,11 €
    Crowdestor (CI) 18,17 € 1,181 % 13,90 % 1.500 € 1.608,43 €
    RoboCash (P2P) 11,09 € 1,072 % 12,62 % 1.000 € 1.079,97 €
    FastInvest (P2P) 15,82 € 1,038 % 12,22 % 1.500 € 1.590,47 €
    Bondster (P2P) 9,81 € 0,933 % 10,99 % 1.039,97 € 1.096,06 €
    Swaper (P2P) 18,56 € 0,927 % 10,91 % 2.000 € 2.088,56 €
    Viainvest (P2P) 9,33 € 0,915 % 10,78 % 1.010 € 1.082,04 €
    Peerberry (P2P) 8,98 € 0,869 % 10,23 % 1.000 € 1.076,49 €
    Mintos (P2P) 16,49 € 0,762 % 8,97 % 2.160 € 2.294,09 €
    EstateGuru (RE) 4,77 € 0,481 % 5,66 % 1.000 € 1.029,97 €
    Monethera (CI) 1,52 € 0,313 % 3,68 % 495 € 503,53 €
    Housers (RE) 0,86 € 0,167 % 1,96 % 550 € 584,29 €
    Bondora G&G (P2P) 0,03 € 0,124 % 1,46 % 25 € 25,03 €
    Crowdestate (RE) – € 0,000 % 0,00 % 605 € 639,91 €
    Twino (P2P) – € – % – % – € – €
    Bondora Pro (P2P) – 0,10 € 0,619 % – 27,71 % 0 € 4,29 €

    Cos’è successo questo mese?

    Bulkestate è stata una piattaforma dormiente fino ad oggi, ma il mese scorso il progetto Marijas Street, Riga, progetto che era nato con rendimento del 17% annuale e sul quale avevo investito 250€, è stato riacquistato prima della scadenza (doveva scadere il 17/03/2020), rimborsandomi il capitale e garantendomi gli interessi maturati, pari a 19,33€.
    Rimaniamo in attesa di un nuovo progetto, attualmente sulla piattaforma non ce ne sono di attivi.

    Viventor è il secondo mese che mi da un rendimento sopra le aspettative. E’ vero che il rendimento di Viventor è piuttosto altalenante e dipende molto da quando maturano determinati Loans e quando entrano determinati Buyback. Di fatto, se calcolo lo XIRR medio annuo Viventor ha un rendimento del 12,27% e ha recuperato i primi mesi dove i pagamenti sono stati più lenti.

    Le piattaforme di Crowdinvesting/P2B Lending (che ho classificato come CI) sono anche questo mese quelle più remunerative (a parte Monethera che entrerà a regime coi pagamenti dal mese prossimo). Crowdestor ha perso la sua classifica (rimane una delle mie piattaforme preferite!) perché gli ultimi progetti non pagano regolarmente tutti i mesi, ma iniziano a pagare dopo 3 o 6 mesi dall’investimento. Questo si traduce in un Cashflow meno costante.

    Un’altra delle piattaforme che a me piace molto è Swaper. Purtroppo però quest’autunno, tra Settembre e Novembre complici le campagne di promozione (qualcuno di voi ha approfittato del 2% aggiuntivo), Swaper ha raccolto un numero considerevole di nuovi investitori, che hanno di fatto svuotato la lista dei Loans, causando Cashdrag e liquidità non investita.
    Ad oggi io ho “solamente” 200€ che non riesco a piazzare su Swaper, che non rende e abbassa il rendimento medio della piattaforma. La situazione sembra però migliorare nel tempo, le mie somme non investite sembra che si stiano riducendo piano piano di giorno in giorno… finger crossed, io continuo a puntare al 14% di rendimento con il 2% di bonus!

    Grupeer invece ha lanciato una campagna promozionale che ha chiamato Cyber Monday, perché è iniziata lunedì 2 Dicembre: i Loans offerti dall’Originators Cubefunder (UK) e da Right Choice Finance (Filippine) vengono promossi con lo 0,5% di Cashback, mentre i Loans di Lime Loans accedono ad un Cashback dell’1%.

    News anche da Envestio! La piattaforma è stata acquisita da un investitore tedesco, tal Arkadi Ganzin, un investitore con 15 anni di esperienza nel settore bancario. Nell’annuncio si fa riferimento anche ad un nuovo personaggio nella forza vendite, un esperto di progetti e venditore internazionale, tal Eduard Ritsmann. Il management precedente sembra rimanere e i toni delle comunicazioni sembrano tutti estremamente positivi, affermando che il cambiamento sarà positivo ed Envestio verrà portata ad un livello superiore.

    Breve storia triste su Twino, Novembre è stato il mese in cui ho svuotato completamente il conto, prelevando anche gli ultimi 33€. Good BUY Twino (scusate il gioco di parole…).

    Bondora Pro sta continuando ad esaurire i suoi 5€ di scaduti, centesimo dopo centesimo e mese dopo mese… mi chiedo se avessi tenuto il portafoglio, questi 5€, così lenti a calare, quanti sarebbero diventati? Quanto si sarebbero accumulati? Avrebbero potuto accumularsi fino ad azzerrare il rendimento del portafoglio “sano”?
    Detto questo ho comunque deciso di dare una nuova Chance alla piattaforma e penso che riporterò una cifra sul Go&Grow. Voglio uno storico dello strumento… sarà forse il mio spirito di collezionista? 🙂

    Crowdestate invece ha maturato 0€, per il semplice motivo che non avevo neanche un progetto con interessi maturati. Durante il mese di Ottobre avevo venduto tutti i miei progetti sul Mercato Secondario, recuperando capitali e interessi, ma lasciandomi senza investimenti. Ho così dovuto ricostruire tutto, ricominciando ad investire su nuovi progetti, che però non hanno ancora maturato nulla.

    Passiamo a Mintos, mese sottotono… ma non per colpa sua!

    Altro mese di news sui Loan Originators, dove Mintos ha aggiornato il Rating di Metrokredit, Loan Originator Russo, portandolo da B- a C. Questo perché Metrokredit è stato escluso dal Registro Russo delle Organizzazioni di Microfinanza, e ciò ha causato al LO l’impossibilità di emettere nuovi Loans.
    Da questo c’è stato un fuggi-fuggi generale dai prestiti di Metrokredit, per la paura che non venisse più esercitato rimborso e Buyback. Io mi sono trovato con un centinaio di € su prestiti loro e, nonostante mi fossi imposto di non lasciarmi prendere dal panico e ragionare, una bella sera, con lo spirito “Better Safe Than Sorry“, li ho messi in svendita sul Mercato Secondario con il 5% di sconto (incamerando una piccola perdita che ha però minato il rendimento mensile della piattaforma).

    Metrokredit è ancora al suo posto, Rating C e sta continuando a pagare e a esercitare il Buyback; il LO sta lavorando con il Governo Russo per tornare ad emettere prestiti sul mercato e qualcuno ha speculato forte, perché i prestiti sono spariti in pochissimo tempo e venivano riacquistati anche senza sconto.
    La situazione non è ancora sotto controllo, il Rating rimane C e Metrokredit risulta ancora esclusa dal registro russo, ad oggi. Io consiglio comunque di stare cauti su questo Loan Originator e di escluderlo dai vostri Auto-Invest (per lo meno temporaneamente), soprattutto sugli Auto-Invest nel Mercato Secondario.

    Vi ricordo che nell’articolo come ottimizzare la tua strategia di Autoinvest con i Loan Originators che riconoscono anche gli interessi sui prestiti in ritardo potete scaricare la lista completa dei Loan Originators di Mintos, incluso Rating, nazionalità e se paga gli interessi sui prestiti in ritardo (ottimizzazione che consiglio).

    Passiamo alla torta del portafoglio, relativa all’intero comparto Crowdlending (P2P+CI+RE), senza gli ETF:

    Composizione degli strumenti P2P Lending e Crowdinvesting

    I miei investimenti Novembre 2019

    Puntiamo a chiudere l’anno 2019, nel tentativo di raggiungere e superare i 40.000€ investiti. Manca poco, ma devo ancora decidere dove e come allocare le prossime somme.
    Sapete che uso anche Seedrs come piattaforma di Equity Crowdfunding, recentemente ho partecipato alle raccolte per Young Platform, Brickowner e Oval Money.
    Stavo quasi pensando di supportare una di queste iniziando ad investirci una piccola somma. Voi le conoscete? Come vi trovate?

    Per concludere, alla pagina di riepilogo annua potete trovare l’intero mio andamento del 2019. Da questa pagina potrete poi approfondire ogni singolo mese che vi interessi, inclusi i passati.
    Mentre se volete controllare qualche strumento in particolare, sul menù in alto potete navigare tra gli andamenti di ogni piattaforma presente.

    Iscrivetevi ad uno dei miei canali Social, mi trovate su Facebook, Twitter, Instagram e Linkedin.
    E se avete dubbi o suggerimenti, scrivetemi direttamente, o nei commenti. Sharing is caring!

    A presto, Emanuele

  • Blog,  I miei investimenti,  Piattaforme,  Portafoglio

    I miei investimenti – Ottobre 2019

    Ciao risparmiatori,

    siamo arrivati agli inizi di Novembre, con gli aggiornamenti a fine Ottobre.
    Questo mese tutti gli strumenti sono positivi, nonostante gli ETF fossero caduti del 2% i primi del mese, in poche settimane hanno recuperato tutto, portandosi ad un timido +0,15%.

    Da qualche mese inoltre ho iniziato a monitorare diligentemente il mio Saving Rate, in perfetta ottica FIRE (leggi il post sul FIRE Financial Independence Retire Early, puoi scaricare anche il simulatore excel gratuito).

    Ad Agosto ho voluto fare l’analisi di tutte le spese familiari, passando dai conti correnti, carte di credito e vari strumenti di pagamento (ad es. Satispay o Paypal) partendo da 2 anni e mezzo fa e i risultati sono stati… incredibilmente deludenti!
    Pensavo di essere un buon risparmiatore, ma le spese nascoste, quelle che ci sfuggono, a causa di una carta di credito troppo semplice da usare, Amazon, vacanze e uso del contante riescono a farci perdere il controllo di quello che esce, troppo spesso per acquisti poco utili, di cose che poi andiamo ad accumulare su qualche scaffale o in garage, oppure va a finire diretto nel cestino.

    Così, da Agosto ho deciso di riprendere in mano il controllo delle spese e in breve siamo riusciti (io e la mia splendida moglie) a monitorare meglio e a risparmiare ben di più, senza comunque privarci di nulla.
    Il primo obiettivo comune è quello di raggiungere con costanza un Saving Rate del 50%, per poterlo aumentare in un secondo momento.

    Strumenti in chiusura.

    Ma torniamo agli investimenti. Bondora è ormai una scatola vuota con 4€ e mezzo di prestiti in default che si stanno deprezzando di circa 0,09€ al mese, sono curioso di vedere se riuscirò a recuperarne una parte, non tanto per i 5€, ma solo per tastare con mano il funzionamento del recupero crediti della piattaforma.

    Come già sapete, sto abbandonando anche Twino, ad Ottobre mi si sono sbloccati anche gli ultimi 32€ in default che erano in Payment Guarantee. Per un attimo ho pensato a lasciarli sulla piattaforma e ho provato a guardare il Mercato Primario, con delusione, perché nulla è cambiato. I prestiti hanno tassi intorno all’8%, c’è qualche short term al 14% ma sono tutti in valuta straniera e saremmo soggetti ai rischi di cambio. Per questo a Novembre preleverò gli ultimi 32€ e svuoterò il conto. Good Bye Twino.

    Passiamo ai nuovi strumenti aperti.

    Questo mese ho aperto 3 nuove posizioni, dopo mesi di studio, mi sono convinto a voler provare questi strumenti, approfittando di 3 link di iscrizione che mi ha passato il caro amico Antonio.
    Gli strumenti sono:

    Tutti e 3 sono strumenti di CrowdInvesting basati in Estonia, tutti e 3 coperti con fondi di Buyback, in modi più o meno simili.

    L’apertura di Monethera è stata molto sofferta.
    La piattaforma è molto giovane, nonostante lavorino nel settore degli investimenti privati grazie ad un fondo dal 2017, la piattaforma ha visto la luce quest’anno, con un primo progetto uscito a Giugno, forse Maggio.L’uscita del portale Monethera e il loro lancio sul mercato è stato un flop, non tanto per la bontà del team o dei progetti, ma per la poca trasparenza iniziale e per il fatto che la maggior parte dei contenuti scritti a Giugno erano un copia/incolla posticcio di Envestio.
    Il team di Monethera ha dovuto fare mail su mail per spiegare il disguido, a detta loro dovuto ad un team esterno di sviluppo, e ha dovuto (giustamente) modificare tutti i contenuti, nel tentativo di riguadagnare nuova credibilità e potersi rilanciare.

    Gli altri 2 strumenti invece sono stati meno sofferti e, devo dire, si presentano bene, strumenti molto puliti, pratici e intuitivi.
    Ma non spoileriamo niente, tutte e 3 le piattaforme hanno 500€ già completamente investiti e a parlare saranno solo i numeri.

    Infine ho deciso di ribilanciare il portafoglio e aumentare l’esposizione su alcune piattaforme, selezionate sulle mie preferenze:

    Composizione del mio portafoglio.

    Tipologia Investimenti Ottobre 2019

    In numeri vuol dire:

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 236,42 € 0,639 % 7,525 % 35.435,55 € 37.226,97 €
    ETF 23,13 € 0,147 % 1,79 % 15.000 € 15.736,71 €
    P2P Lending 121,04 € 0,917 % 10,79 % 12.635,55 € 13.326,15 €
    CrowdInvesting (CI) 61,13 € 1,131 % 13,32 % 5.195 € 5.464,22 €
    CrowdInvesting (RE) 31,12 € 1,166 % 13,73 % 2.605 € 2.699,89 €

    La nuova composizione del portafoglio è suddivisa meglio sugli strumenti, portando a:

    Oltre al basso rendimento mensile degli ETF (strumenti più volatili che replicano il mercato), si notano subito 2 cose:

    • il rendimento P2P Lending calato sotto la media, sotto l’11%
    • il rendimento CrowdInvesting (RE) molto sopra la media, addirittura sopra al rendimento del comparto CI con quasi un 14%

    Ma a tutto c’è una spiegazione.

    Il rendimento sotto le aspettative del P2P Lending è dovuto a causa di miei esperimenti con Mintos.
    E’ da 3 mesi che gioco con Mintos sul Mercato Secondario, con successo, per recuperare i rendimenti che si sono ridotti in questi mesi. Nel mese di Ottobre ho voluto provare a investire in valuta, cambiando 2 piccole cifre in Tenge Kazako e in Pesos Messicani, per investire in Short Term Loans (prestiti di giorni o settimane) che arrivano anche al 17 e 18%. Dopo però essermi reso conto che il 50% dei Loans andavano in Buyback, già dopo pochi mesi, ho deciso di rinunciare e rivendere tutto, senza bonus, per ripristinare il tutto in Euro.

    Questo giochetto mi è costato circa 7,5€ di costi, tra interessi persi e Fee di cambio valuta, che avrebbero portato Mintos ad un ottimo 14,5% e alzando il rendimento del comparto ad un 11,5%, in linea con le aspettative e la media degli altri mesi.

    Riguardo il rendimento strabiliante del comparto RE, il merito è di Crowdestate.
    Il mese scorso ho voluto fare altri esperimenti sul Mercato Secondario e, con mio stupore, sono riuscito a rivendere TUTTI i miei Loans sul Mercato Secondario, TUTTI con bonus.
    L’incasso di tutti questi bonus mi ha fatto fare un risultato mensile eccezionale (potete vedere l’andamento di Crowdestate sulla pagina dedicata)… ma non solo… involontariamente mi sono “sbarazzato” del progetto Baltic Forest esattamente la settimana prima che questo progetto andasse in insolvenza e Crowdestate rimuovesse tutte le offerte dal Mercato Secondario.

    Riepiloghiamo tutti gli strumenti monitorati, come sempre ordinati per interesse mensile decrescente

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 236,42 € 0,639 % 7,525 % 35.435,55 € 37.226,97 €
    Crowdestate (RE) 23,55 € 3,821 % 44,99 % 605 € 639,91 €
    Viventor (P2P) 16,69 € 1,593 % 18,76 % 1.000 € 1.064,22 €
    Envestio (CI) 15,64 € 1,447 % 17,03 % 1.200 € 1.296,84 €
    Peerberry (P2P) 15,08 € 1,433 % 16,87 % 1.000 € 1.067,71 €
    Grupeer (P2P) 15,27 € 1,426 % 16,79 % 2.010,60 € 2.092,02 €
    Monethera (CI) 7,01 € 1,416 % 16,67 % 495 € 502,01 €
    Crowdestor (CI) 14,80 € 1,376 % 16,20 % 1.500 € 1.590,26 €
    Kuetzal (CI) 13,95 € 1,327 % 15,62 % 1.000 € 1.065,38 €
    Bondster (P2P) 13,49 € 1,300 % 15,31 % 1.005 € 1.051,25 €
    Wisefund (CI) 6,33 € 1,266 % 14,91 % 500 € 506,33 €
    FastInvest (P2P) 11,46 € 1,078 % 12,69 % 1.500 € 1.574,65 €
    Swaper (P2P) 11,35 € 1,072 % 12,62 % 2.000 € 2.070,00 €
    Viainvest (P2P) 9,78 € 0,929 % 10,94 % 1.000 € 1.062,71 €
    Mintos (P2P) 19,29 € 0,902 % 10,62 % 2.120 € 2.237,70 €
    RoboCash (P2P) 8,52 € 0,804 % 9,46 % 1.000 € 1.068,88 €
    EstateGuru (RE) 3,83 € 0,735 % 8,65 % 1.000 € 1.025,20 €
    TFGcrowd (CI) 3,40 € 0,680 % 8,01 % 500 € 503,40 €
    Twino (P2P) 0,20 € 0,619 % 7,29 % 0 € 32,72 €
    Housers (RE) 3,29 € 0,544 % 6,40 % 500 € 533,43 €
    Moneyfarm (ETF) 23,13 € 0,147 % 1,73 % 15.000 € 15.736,71 €
    Bulkestate (RE) 0,45 € 0,090 % 1,06 % 500 € 501,35 €
    Bondora Pro (P2P) – 0,09 € -2,009 % -23,65 % 0 € 4,39 €

    Classifica delle migliori piattaforme mensili.

    Togliendo dalla analisi Crowdestate e i nuovi strumenti, discussi sopra, questo mese troviamo sopra all’1% mensile i seguenti, nell’esatto ordine:

    Per quello che riguarda i vari Loan Originator non paganti, vi farà piacere sapere che Aforti Finance (presente su Mintos e Viventor) ha ricominciato a ripagare i vari prestiti, mentre ha iniziato a NON pagare Rapido Finance, presente su Mintos. Sia Aforti che Rapido sono state declassate a Rating C.

    E’ mia intenzione iniziare a fare una analisi approfondita dei vari Loan Originator, partendo da Mintos, ma ampliando di fatto a tutte le piattaforme, in modo da avere una visione più ampia e completa, ma il progetto è piuttosto ambizioso e mi prenderà dei mesi per vedere la luce in una forma presentabile.
    Nel mentre vi ricordo che tengo sempre aggiornata la lista dei Loan Originator di Mintos, con i vari Rating, Buyback sugli interessi ed eventuali note aggiuntive, come ad esempio se e quando hanno bloccato i pagamenti.

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    Controllate anche se avete ottimizzato il vostro Autoinvest su Mintos, nell’articolo come ottimizzare la tua strategia di Autoinvest con i Loan Originators che riconoscono anche gli interessi sui prestiti in ritardo!

    Passiamo alla torta del portafoglio, relativa all’intero comparto Crowdlending (P2P+CI+RE), senza gli ETF:

    Composizione degli strumenti P2P Lending e Crowdinvesting

    I miei investimenti Ottobre 2019

    La mia lista degli strumenti preferiti rimane la stessa:

    Se volete controllare l’intero andamento annuo, mese per mese, potete guardare la pagina di riepilogo annua, dalla quale poi potrete eventualmente spulciare tutti i mesi scorsi.
    Mentre se volete controllare qualche strumento in particolare, potete navigare tra gli andamenti di ogni piattaforma.

    Scrivetemi nei commenti o sui Social. Sharing is caring!

    Emanuele

  • Blog,  FIRE,  Risparmio

    Risparmio e investimento – Riflessioni

    Ciao a tutti, ho il piacere di ospitare sul blog un amico, un investitore, giovane, ma con una cultura finanziaria enorme.
    Questo è il suo primo post, un’introduzione che ci guiderà nella consapevolezza del risparmio e dell’investimento.
    Ma lascio la parola a lui, benvenuto Riccardo.

    Per investire con successo serve la pratica e non la retorica che usano molti, serve guardare in faccia la realtà e spiegare come fare.
    Quasi nessuno spiega come arrivare ad investire con successo, passo passo.
    E proprio perché non lo spiega nessuno, cercheremo di arrivarci qui.

    In questo articolo partiremo dalle basi, soffermandoci in particolar modo sul Risparmio.

    La tipica frase della retorica commerciale è la seguente:

    “Guadagna, Risparmia e Investi”

    Facile no? Un po’ come dire trova l’idea del secolo, apri l’azienda e fai subito i soldi.

    Tra il dire e il fare, c’è di mezzo il mare… facciamo un passo per volta.
    Andiamo ad analizzare quali sono i punti fondamentali per passare dal risparmio all’investimento.

    Passo 1: guadagnare, avere un reddito

    Questo è il requisito base che può essere sintetizzato facilmente in una parola: lavorare.

    Passo 2: risparmiare

    Sembra semplice, ma solo a parole.

    Non spendere ma risparmia

    A noi piace la matematica, vediamo un esempio pratico con qualche numero.

    Entrate
    Stipendio mensile da 1.500 €

    Spese
    -900 € per spese fisse, beni di prima necessità: pensiamo all’affitto o al mutuo, bollette varie, gas, Enel, internet, cellulare, spese alimentari, …
    -450 € per cose extra, pensate a quello che comprate su Amazon, vestiti o scarpe, cene, aperitivi, sigarette, uscite con gli amici, palestra, …

    Se ci va bene, avanziamo 150 euro, che in realtà finiranno prima o poi in altre spese, cellulare o computer nuovo, rata di qualcosa, vacanze, regali, …

    Facciamo il bilancio -> risparmio = 0€

    E non è neanche facile iniziare a togliere o limare le spese, perché la sensazione è quella di privarci di qualcosa, che non possiamo più nemmeno goderci la vita e i nostri risparmi… basti pensare che oramai per una cena ci vogliono 30€ a persona, sigarette 5€ al giorno, giornale 2€ al giorno, caffè almeno 1 o 2€ a giorno… si fa presto.

    Ma cosa possiamo fare?

    L’analisi delle entrate e delle uscite

    La cosa migliore che posso suggerirvi e augurarvi è quella di monitorare tutte le entrate e le uscite.

    All’inizio potrà sembrare noioso, ma vi assicuro che può diventare appassionante e ci aiuterà tantissimo nella gestione e a tagliare il superfluo. Inoltre esistono al giorno d’oggi una serie di strumenti in grado di aiutarci nel lavoro.

    I più nerd (come Emanuele) potranno gestirsi manualmente un lunghissimo ed elaborato file Excel, altrimenti potremo scaricare delle APP per iniziare a catalogare le entrate e le uscite.

    Ma facciamo degli esempi pratici per capire dove e come risparmiare.

    Bevo 3 o 4 caffè al giorno… Se riesco a toglierne 1 sopravvivo lo stesso e risparmio 30 € al mese.
    Ho l’abitudine di comprare tutti i giorni “Il sole 24 ore”, costo 2 euro al giorno. Se mi abituo ad acquistarlo online scopro che spendo circa la metà.
    L’abbonamento del telefono, magari ho un contratto che spendo 20/25/30€ al mese. Oramai ci sono diverse compagnie che forniscono dei piani completi con meno di 10€ al mese.
    Vado a mangiare la pizza tutte le settimane, basterebbe mangiarla qualche volta da asporto.

    Questi sono solo alcuni degli esempi più banali, ma vi assicuro che si può fare molto di più.
    Ma senza l’analisi delle spese difficilmente ci accorgeremo se stiamo buttando i soldi e dove potrò tagliare senza rinunciare troppo.

    Il piano di spesa e i budget

    Dunque, una volta individuate le spese meno utili inizio ad eliminarle, nel tentativo di risparmiare quello che posso.
    Negli esempi sopra, potrei aver risparmiato 150€, magari limando le spese potrei averne risparmiati altri 50 o 100€.
    Ottimo, passiamo al prossimo punto:

    Conto di risparmio gratuito

    Siccome a livello psicologico siamo deboli, appena ricevo lo stipendio dovrei disincentivarmi a spendere i soldi che penso di poter risparmiare (pensiamo ai 150/200€ sopra), per cui la cosa migliore è farli sparire, ad esempio mandandoli in un conto deposito gratuito o in qualche piano di accumulo (possibilmente a costo zero!).
    Ricordatevi che i soldi non spesi sono i primi ad essere guadagnati e ormai strumenti gratuiti o a basso costo ce ne sono una marea.

    Una delle più preziose citazioni di Warren Buffet (da incorniciare) è:

    “Do not save what is left after spending; instead spend what is left after saving.”

    Da questa citazione abbiamo solo che da imparare! La traduzione letterale è:

    “Non risparmiare quello che rimane dopo le spese, invece spendi quelli che rimane dopo aver risparmiato.”

    Non comprare in €uro, compra sempre in Ore Lavorative

    Se guadagni ad esempio 1.500€ al mese, vuol dire che il tuo tempo vale circa 9,40€ netti all’ora (se consideriamo 160 ore al mese, pari a 40 ore a settimana).

    Una birra al bar da 4,5€ -> mezzora di lavoro
    Una cena da 28 € -> 3 ore di lavoro
    Quei pantaloni che ti piacciono tanto da 120€ -> quasi 13 ore di lavoro
    Le scarpe da 200€ -> oltre 21 ore di lavoro
    Il nuovo iPhone da 900€ -> circa 96 ore di lavoro (praticamente 2 settimane e mezza)

    Questo dovrebbe aiutarci a diventare più consapevoli sulle nostre spese e sull’impatto che queste hanno sui nostri risparmi.
    Questo concetto molto utile è allo stesso tempo semplice e complesso, all’interno c’è della matematica finanziaria e della psicologia.

    Facciamo un parallelo partendo dal concetto di Drawdown (una misura della discesa di un determinato titolo, dopo aver raggiunto un picco massimo).

    • In quanto tempo recupererò la perdita?
    • E’ questo tempo accettabile?
    • Quale perdita posso accettare?

    Tutto questo è il razionale, che si contrapporrà all’istinto dell’investitore medio che probabilmente, preso dal panico, venderà nel momento meno favorevole.

    E noi dovremo trattare le nostre spese allo stesso modo: 900€ di iPhone…

    • In quanto tempo recupererò la perdita? In 96 ore di lavoro.
    • E’ un tempo accettabile?
    • La perdita stessa dei 900€ è accettabile?

    Ma proseguiamo: ogni piccolo risparmio che siamo riusciti ad investire nel tempo (e magari con costanza), ci permetterà di raggiungere un’indipendenza finanziaria e, se lo riteniamo, di smettere di lavorare prima.

    Passo 3: dare un obiettivo al risparmio

    Il risparmio se semplicemente accantonato, ha un’utilità limitata.

    Obiettivi di risparmio

    Inoltre il risparmio, lasciato accantonato senza essere investito, perde continuamente di valore, a causa dell’inflazione.
    Bisogna porsi degli obiettivi sui propri risparmi, il più semplice potrebbe essere difendersi dall’inflazione, per evitare che 10.000€ oggi non abbiano il potere di acquisto di 8.000€ fra qualche anno.
    Oppure arrivare a crearsi una piccola rendita, al netto dell’inflazione, magari nel medio/lungo periodo.

    Facciamo un ultimo esempio.

    Sapete quanti soldi avrete messo via fra 20 anni, risparmiando 200€ al mese? Semplice, direte voi, 48.000€.
    Bene, se considerassimo di spendere 1.000€ al mese senza lavorare, questi 48.000€ sarebbero sufficienti a farmi vivere di rendita 4 anni.

    Ma se riuscissi a mettere via 200€ al mese e ad ottenere ogni anno un 5% netto dai miei risparmi (consideriamo 0,42% mensile pari a 5%/12) sfruttando l’interesse composto?

    Non avrò più 48.000, bensì 82.750€.
    Questi soldi oramai saranno in grado di rendermi quasi 350€ netti al mese, più dei 200€ che mettevo via. E questi soldi potranno continuare ad essere accumulati, a fronte di una rendita sempre maggiore, oppure potranno aiutarmi nelle spese, darmi un’integrazione al reddito… oppure se e quando saranno sufficienti, anche fornirmi una pensione anticipata.

    Se rifacciamo il conto di prelevare 1.000€ al mese (e quindi smettere di risparmiare i 200€) dai miei 82.750€  che intanto continueranno a rendermi il 5%, questi mi daranno da vivere per 8 anni e mezzo, oltre il doppio rispetto ai 4 anni visti sopra.

    Per concludere, una volta ottenuto un reddito, il mio suggerimento è quello di darvi un primo obiettivo di risparmio… potete iniziare con il 10% del vostro reddito, in molti dicono di puntare al 30% e poi ci sono i devoti al FIRE che lo spingono anche sopra, tra il 50 e il 70%. Fate un primo passo e iniziate ad accantonare con costanza.

    Nel prossimo articolo parleremo di ETF.

    Ciao,
    Riccardo

  • Blog,  I miei investimenti,  Piattaforme,  Portafoglio

    I miei investimenti – Settembre 2019

    Ciao a tutti,

    sono lieto di mostrarvi gli entusiasmanti risultati di Settembre!
    Questo mese una serie di piattaforme hanno performato bene, partendo da Moneyfarm che, dopo un Agosto triste, ha rimbalzato con forza verso l’alto, trascinandosi anche gli altri strumenti, tutti positivi.

    Basta chiacchiere, subito ai fatti. Per iniziare questo mese non ho praticamente depositato niente, complice l’ultimo aumento di 10K e una serie di spese tra Agosto e Settembre per le vacanze… devo sicuramente rivedere il mio Saving Rate, se voglio raggiungere i miei obiettivi in tempi onesti (leggi il post sul FIRE Financial Independence Retire Early).

    Come già preannunciato il mese scorso, ho svuotato lo svuotabile da Bondora e Twino, lasciando su Bondora circa 5€ di prestiti in default che si stanno lentamente svalutando mese dopo mese (questo mese ho perso ben 0,09€), mentre su Twino ho circa 32€ in Payment Guarantee andati in default e che quindi non me ne posso sbarazzare prima di un anno e mezzo circa. Detto questo ho comunque prelevato più di quanto ci avessi messo sopra, quindi entrambi gli strumenti sono in positivo.

    Dovevo farci un post dedicato, ma ne approfitto per darvi un’informazione su Bondora. Se anche voi avete un Portafoglio Pro e state valutando di passarlo a Go&Grow, il mio suggerimento è di NON utilizzare quel pulsantino per il trasferimento automatico su Go&Grow, paga molto meno del meritato… Se mettete in vendita voi MANUALMENTE i vostri prestiti, quelli in “current” vengono venduti letteralmente nel giro di qualche minuto… oppure potreste venderli con sovraprezzo e probabilmente riuscireste a venderne alcuni facendoci sopra la cresta… infine potete anche provare a svendere con sconto i prestiti in “delayed“, alcune volte vengono acquistati anche quelli.
    Quando ho trasferito io dal Pro al Go&Grow il trasferimento automatico mi avrebbe ridato solamente la quota capitale, mentre giocando sul mercato secondario ho recuperato quasi tutti gli interessi maturati, nel giro di qualche giorno.

    Ma passiamo al sodo.

    Composizione del mio portafoglio.

    Tipologia Investimenti Settembre 2019

    In numeri vuol dire:

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 665,62 € 2,139 % 26,028 % 30.224,90 € 31.779,90 €
    ETF 491,43 € 3,228 % 39,28 % 15.000 € 15.713,58 €
    P2P Lending 123,18 € 1,174 % 14,29 % 10.044,90 € 10.614,46 €
    CrowdInvesting (CI) 41,45 € 1,309 % 15,93 % 3.000 € 3.208,09 €
    CrowdInvesting (RE) 9,56 € 0,428 % 5,21 % 2.180 € 2.243,77 €

    Non avendo aggiunto fondi o cambiato posizioni, non è cambiato poi molto dal mese scorso:

    Non mi piace questo sbilanciamento così pronunciato sugli ETF, essendo molto più volatili degli altri strumenti.
    Inevitabilmente questo sbilanciamento mi porterà a qualche mese negativo, perché la botta negativa degli ETF potrebbe essere maggiore del solito 1% medio mensile degli altri strumenti.
    Detto questo, nei prossimi mesi lavorerò per ribilanciare il mio portafoglio. Idealmente vorrei avere anche un 60 o 70% negli altri strumenti. Per fare questo ho intenzione di aumentare le mie attuali posizioni e forse aprire un paio di piattaforme aggiuntive.

    Come sempre, le piattaforme CI, ossia Crowdestor, Envestio e Kuetzal, sono quelle che stanno performando meglio di tutto il portafoglio.
    Crowdestor attualmente è forse la mia piattaforma preferita, ma anche Envestio si è ripresa MOLTO bene questo mese, con 7 bei nuovi progetti. Kuetzal attualmente è la più lenta nell’uscita di nuovi interessanti progetti, non tutti coperti da Buyback… sto puntando proprio adesso l’uscita del nuovo progetto Shredder Machine di VM Cargo Service, progetto a 24 mesi con Buyback al 20% di interesse annuo. Il progetto è in Coming soon… stay tuned!

    Passando per le piattaforme P2P invece questo mese abbiamo dei Top Performer d’eccezione! Robocash che si classifica primo di tutto il mondo Crowdlending (P2P+CI+RE) e poi Bondster, classificato terzo P2P sotto un Mintos che però ha barato giocando coi bonus sul Mercato secondario… più sotto i dettagli, ho fatto degli esperimenti…

    Terminando con le piattaforme RE, Estateguru offre una prestazione eccezionale con un 1,10% mensile, sopra a Grupeer, Swaper e Fastinvest che rosikano, mentre Bulkestate finalmente ci regala il primo timido rendimento.
    Scherzi a parte, Estateguru questo mese ha performato veramente bene, probabilmente perché ha recuperato alcuni ritardi che aveva accumulato ad Agosto (buon segno).

    Riepiloghiamo tutti gli strumenti monitorati, come sempre ordinati per interesse mensile decrescente

    Strumenti Guadagno
    Mensile
    Interesse
    Mensile
    Interesse
    Annuo
    Equivalente
    Investito  Valore
    TOT 665,62 € 2,139 % 26,028 % 30.224,90 € 31.779,90 €
    Moneyfarm (ETF) 491,43 € 3,228 % 39,28 % 15.000 € 15.713,58 €
    RoboCash (P2P) 22,01 € 2,210 % 25,79 % 1.000 € 1.060,36 €
    Envestio (CI) 15,01 € 1,408 % 17,13 % 1.000 € 1.081,20 €
    Twino (P2P) 0,43 € 1,377 % 16,52 % 0 € 32,52 €
    Crowdestor (CI) 13,63 € 1,284 % 15,62 % 1.000 € 1.075,46 €
    Mintos (P2P) 26,52 € 1,274 % 15,50 % 2.040 € 2.138,31 €
    Kuetzal (CI) 12,81 € 1,233 % 15,01 % 1.000 € 1.051,43 €
    Bondster (P2P) 12,47 € 1,222 % 14,87 % 1.000 € 1.032,79 €
    EstateGuru (RE) 5,67 € 1,099 % 13,38 % 500 € 521,37 €
    Grupeer (P2P) 11,40 € 1,076 % 13,09 % 1.004,90 € 1.071,07 €
    Swaper (P2P) 10,94 € 1,044 % 12,70 % 1.000 € 1.058,65 €
    FastInvest (P2P) 10,77 € 1,023 % 12,45 % 1.000 € 1.063,19 €
    Viainvest (P2P) 10,29 € 0,987 % 12,01 % 1.000 € 1.052,93 €
    Viventor (P2P) 9,66 € 0,931 % 11,32 % 1.000 € 1.047,53 €
    Peerberry (P2P) 8,78 € 0,841 % 10,23 % 1.000 € 1.052,63 €
    Crowdestate (RE) 1,70 € 0,277 % 3,37 % 605 € 616,36 €
    Housers (RE) 1,29 € 0,214 % 2,60 % 575 € 605,14 €
    Bulkestate (RE) 0,90 € 0,180 % 2,19 % 500 € 500,90 €
    Bondora Pro (P2P) – 0,09 € -1,969 % -23,96 % 0 € 4,48 €

    Senza essere ripetitivi, il comparto CI è sempre quello che offre rendimenti maggiori.
    Sono molto contento che Envestio stia tornando a splendere, per i più scettici questo mese ho avuto la chiusura completa di 2 vecchi progetti, con il rimborso completo della quota capitale, subito reinvestita in nuovi progetti. Prima o poi capiterà un progetto problematico… ma finora non ce ne sono stati.

    Come dicevo, Robocash e Estateguru hanno ottenuto invece una performance estremamente positiva.
    Robocash ha addirittura reso il 2,12% mensile (sarebbe un equivalente annuo superiore al 25%!), mentre Estateguru l’1,10% (equivalente annuo del 13,38%, molto poco comune sulle piattaforme RE). Entrambe le piattaforme hanno avuto un Agosto deludente, con un Settembre scoppiettante probabilmente per il recupero dei ritardi o per dei Buyback entrati.

    Ma prima vi citavo Mintos. Mintos è sicuramente una delle mie piattaforme preferite che, purtroppo, ha subito un forte rallentamento tra Agosto e Settembre. Mintos afferma che sia “colpa” dell’elevatissimo numero di nuovi investitori che hanno di fatto spazzato via le disponibilità di prestiti sul marketplace, naturalmente partendo dai loan più redditizi. Non faccio fatica a crederci, sopratutto con l’enorme successo (immeritato) che ha avuto l’Invest&Access.

    Anche l’Invest&Access di Mintos avrebbe necessità di un post dedicato, ma sappiate solo che NON è come il Go&Grow di Bondora.
    Il Go&Grow NON si sa cosa fanno i tuoi soldi e rendono giornalmente il 6,75% lordo con possibilità di incasso immediato.
    L’Invest&Access è un buon Autoinvest automatico di Mintos (tanto che puoi vedere i Loan presi sui tuoi investimenti, sai quello che fa) che ti permette di svincolare IL GROSSO in brevissimo tempo, automatizzando le vendite (dei soli current) sul mercato secondario. Non puoi svincolare i delayed, devi aspettare che vadano in Buyback. Mediamente rende di più del Go&Grow, tra un 11 e un 12%.
    Io ho provato Invest&Access, poi ho deciso di abbandonarlo gradualmente per dedicarmi ai MIEI Autoinvest, che SO cosa prendono da chi e perché.

    Detto questo Mintos è stata una piattaforma molto divertente questo mese. Mi sono divertito molto a testare il Mercato secondario, da una parte per far fronte al cashdrag, ossia ai soldi disponibili che NON venivano investiti per mancanza di prestiti, da una parte per imparare e provare a guadagnarci maggiormente coi bonus. Avevo una serie di prestiti sopra il 13,5% di rendimento e mi sono sbizzarrito a comprare e a vendere con sovraprezzo. Non so ancora se è stata una scelta saggia… ma di fatto tutto questo movimento mi ha portato ad un risultato eccezionale dell’ 1,274% mensile, pari ad un equivalente annuo del 15,50%… probabilmente però ne risentiranno i rendimenti futuri, in quanto i rendimenti elevati oramai scarseggiano.

    Tra l’altro riguardo a Mintos avevo pubblicato il post su come ottimizzare la tua strategia di Autoinvest con i Loan Originators che riconoscono anche gli interessi sui prestiti in ritardo!
    Puoi anche scaricare la lista completa in formato Excel. Ho aggiornato la lista l’ 01/10/2019, aggiungendo i nuovi Loan Originators, Cream Finance Spagna, l’ucraino E-Cash e il bulgaro Stik Credit. Aumentano gli investitori? E Mintos aggiunge Loan Originators

    Passiamo alla torta del portafoglio, ma togliamo Moneyfarm che la sballa:

    Composizione degli strumenti P2P Lending e Crowdinvesting

    I miei investimenti Settembre 2019

    La mia lista degli strumenti preferiti non è molto cambiata; se prendiamo il P2P Lending la mia TOP FIVE è:

    Mintos, Grupeer, Swaper, Fastinvest e Peerberry.

    Come sapete Fastinvest avrebbe promesso qualche info in più sulla trasparenza dei propri Loan Originators… ma sarebbe falso se vi dicessi che la piattaforma non mi piace… mi piace, in italiano, fatta bene, puntuale, comunica in modo eccellente…

    Passando al CI Crowdestor e Envestio regnano. Anche se qui prevedo qualche aggiornamento nel giro di qualche mese 🙂

    Ed infine sul RE Estateguru è la più promettente, progetti quasi giornalieri, che vengono finanziati alla velocità della luce, con pagamento degli interessi per lo più mensile.
    Proprio Estateguru offre la possibilità di avere un cashback maggiorato entro il mese di Ottobre.
    Normalmente i miei inviti offrono lo 0,5% di cashback per i primi 90 giorni, ma per tutti i registrati entro Ottobre il primo mese ha un cashback dell’1% al posto dello 0,5%.

    Questo non vuol dire che non mi piacciono le altre piattaforme, le ho selezionate scrupolosamente… offrono magari una User Experience più povera con un rendimento leggermente inferiore… ma ad oggi sono tutte soddisfacenti.

    Il prossimo mese vorrei aumentare alcune mie posizioni nei comparti P2P e CI, forse con un paio di strumenti nuovi.
    Non ho intenzione di aumentare il comparto RE, se non in un secondo momento forse su Estateguru.

    Dimenticavo, proprio oggi Swaper ha deciso di prolungare la campagna bonus, continuando ad offrire un extra 2% di interesse aggiuntivo per 90 giorni per tutti i nuovi registrati entro il 2 di Novembre.

    Per chiudere, vi ricordo che potete dare un’occhiata alla pagina di riepilogo annua dove trovate l’intero andamento, mese per mese.
    Oppure, se volete vedere qualche strumento in particolare, potete navigare tra gli andamenti di ogni piattaforma.

    Se avete consigli su quali nuovi strumenti aprire, scrivetemi nei commenti o sui Social.
    Come sempre: Sharing is caring!

    Emanuele