Cos’è Debitum Network: recensione, opinioni e come funziona
Aggiornato a Dicembre 2022.
Ciao Risparmiatori,
qualche mese fa mi ero dato come obiettivo di recensire tutte le piattaforme che utilizzo… o almeno le migliori.
Ma tra un impegno e l’altro, sono rimasto indietro. E voglio recuperare!
Oggi per questo vi voglio parlare di una piattaforma di cui non parla nessuno, Debitum Network.
| Strumento | Voto Finale | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |  | Una valida alternativa |
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Sommario
- Cos’è Debitum Network?
- Ma cosa vuol dire Refinancing?
- Come funziona il Refinancing su Debitum Network?
- Com’è nata Debitum Network?
- Dove ha sede Debitum Network?
- Le principali caratteristiche di Debitum Network
- Come si presenta l’area riservata?
- Debitum Network e la licenza FKTK
- Altre aziende collegate con Debitum Network
- Conflitti di interesse e Due Diligence in Debitum Network
- Debitum e Cryptovalute? Cosa sono i DEB?
Cos’è Debitum Network?
Debitum Network è una piattaforma che non fa esattamente il Crowdlending a cui siamo abituati, è più corretto chiamarlo Refinancing.
Attualmente conta 12 collaboratori, di cui 6 lato business e risk management e le altre 6 lato IT.
Gli utenti registrati sono 5.654, ciononostante (e solitamente non viene detto) solo un terzo sono investitori realmente attivi (statisticamente è così un po’ dappertutto).
Ad oggi la piattaforma ha finanziato 26.540.000€.
Gli interessi oscillano tra il 7 e il 10%, con un interesse medio del 8,2%.
I finanziamenti hanno scadenza che varia tra le poche settimane fino a qualche anno, con una media intorno ai 7 mesi.
I limiti per investire con Debitum Network sono stati innalzati di recente, con minimo 500€ sul conto e minimo 50€ per progetto.
| Tipologia | Investimento Minimo | Sede | |||
|---|---|---|---|---|---|
 | Refinancing |  | 500 € |  | Riga, Lettonia |
| n° Utenti | Finanziamenti erogati finora | Ritorno Storico | |||
 | 5.654 (Ott.20) |  | 26.540.000 € (Ott.20) |  | 8,2% (Ott.20) |
Ma cosa vuol dire Refinancing?
In termini semplici, vuol dire rifinanziare un vecchio debito con uno nuovo, normalmente con termini e condizioni differenti.
Il Refinancing offre diverse opportunità, sia per chi investe, che per chi rifinanzia.
Chi rifinanzia lo può fare per diversi motivi, ad esempio per approfittare di condizioni e termini più vantaggiosi (vedi chi cambia mutuo perché si sono abbassati i tassi), per abbassarne la rata allungandone i termini, per consolidare diversi prestiti in un unico finanziamento, etc.
Ma c’è anche un’altra tipologia particolarmente interessante: molte aziende sono disposte a vendere le loro fatture scadute, che di fatto rappresentano dei crediti da riscuotere, con uno sconto, anche importante, a terzi specializzati.
In questo caso si chiama Invoice Financing, o meglio Invoice Factoring.
L’azienda che compra a sconto, viene chiamata Factor e può acquistare queste fatture scadute con sconti che dipendono dalla qualità del credito… in alcuni casi questi sconti possono anche essere superiori al 70% o 80%, per quei crediti che saranno particolarmente ostici da recuperare.
Chi vende questi crediti, sarà più o meno contento di sbarazzarsene recuperando qualcosa, mentre chi compra, l’azienda Factor, tenterà di recuperare quanto più possibile.
Se riuscirà a recuperare più di quello che ha pagato, andrà in guadagno.
E se avrà comprato con forte sconto e avrà recuperato quasi tutto, il guadagno potrebbe essere anche molto alto (ad esempio compri a 15 e recuperi 90!).
Come funziona il Refinancing su Debitum Network?
All’interno di Debitum Network i vari Partner, che saranno gli Originators, offriranno porzioni di questi Refinancing, offrendo in cambio degli interessi.
Per l’investitore la percezione sarà la medesima di una piattaforma di Crowdlending, autoinvest, interessi mensili, etc.
Attualmente gli Originators presenti sono 10:
- Cardec Factoring, Olanda
- Chain Finance, Lituania
- Evergreen Capital, Estonia
- Factris, Lituania e Lettonia
- Flexidea, Lettonia
- Mikro Kapital, Romania
- Noviti Finance, Lituania
- Trade Backing, Lettonia
- Triple Dragon, UK e
- Vihorev Investments, Repubblica Ceca.
Come è nata Debitum Network?
Debitum Network nasce sostanzialmente dai 3 fondatori: Martins Liberts, Donatas Juodelis e Justas Šaltinis.
I 3 lavoravano tutti per Debifo (ex Loan Originator presente anche su Mintos), Justas Šaltinis come CEO e Fondatore, Donatas Juodel come co-fondatore e Membro del Board, Martins Liberts come Membro del Board.
Successivamente Martins Liberts lascerà definitivamente Debifo, mentre gli altri due rimarranno in entrambe, prendendo parte alla successiva acquisizione, che vedrà Debifo inglobata in Factris, da Gennaio 2019, attuale Originator di Debitum Network.
Solo Donatas Juodelis sembra non essere più coinvolto, avendo lasciato sia Debitum Network che Factris per dedicarsi ad altri progetti.
Detto questo, il fondatore “ufficiale” adesso è considerato Martins Liberts.
Tra la vecchia Debifo e la “nuova” Debitum Network (fondata comunque nel 2017), si inserisce anche la Società IT lituana che si chiama Inntec, partner di Debitum, che supporta lo sviluppo software della piattaforma.
Questa è molto più di una collaborazione, Martins Liberts risulta Direttore di Inntec e le due aziende condividono gli stessi uffici.
Dove ha sede Debitum Network?
Debitum Network ha gli uffici operativi in Lituania, a Vilnius.
Ciononostante la sede dell’azienda è a Riga, in Lettonia, per motivi di regolamentazione, meno stringente.
Questo è stato fatto tramite la Società Prosperitu, Società fondata dal lettone Martins Perkons, uno degli sviluppatori e collaboratori di Debitum Network, nonché amico del principale fondatore Martins Liberts.
Le principali caratteristiche di Debitum Network
La grafica e la Dashboard sono molto piacevoli e curate, come è semplice e accessibile anche reportistica e statistiche.
Gli interessi sono forse un po’ più bassi rispetto ad altre piattaforme baltiche, ma rimangono di tutto interesse, soprattutto considerando che la piattaforma è riuscita a non risentire minimamente della pandemia.
C’è da aggiungere che Debitum Network viene normalmente citata per la qualità della sua Due Diligence su Originators e progetti, ma vi spiego meglio sotto.
| Navigabilità sito | Reportistica | ||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Semplice e curata |
|  | Buona, soprattutto i report dei LO |
| ||||||||
| Interessi % | Liquidità / n° Progetti | ||||||||||||
 | Buoni, tra l’8 e il 10% |
|  | In crescita |
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Anche in Debitum Network gli investimenti sono coperti da Buyback.
Il Buyback copre la quota capitale, la quota interessi ed anche una Penalty fee sui ritardi, per tutti i pagamenti che superano il “grace period” (normalmente 15 giorni).
La fee sui ritardi dipende dal Loan Originators e si va da un 4,5% per Factris Lituania, fino ad un 22% di Evergreen Capital… mediamente gli altri sono su un 10% annuo.
| App Mobile | BuyBack | ||||
|---|---|---|---|---|---|
 | Assente |  |  | Include interessi e Penalty fee |  |
| Mercato Secondario / Exit Options | Auto-Invest | ||||
 | Assente | |  | Presente | |
Il Mercato Secondario non esiste ancora e non ne è stato annunciato un lancio.
Non è prevista una Exit Options, se non “spendendo” i propri DEB, che sarebbero i token emessi da Debitum Network qualche anno fa (non proprio un progetto di successo, più in giù alcuni dettagli).
L’Autoinvest è invece presente ed estremamente semplice da settare.
Mancherebbe però la possibilità di settare una determinata diversificazione oppure di selezionare i progetti solo con un determinato collateral a garanzia.
Come si presenta l’area riservata?
Proseguiamo con i soliti screenshot, questa è la Dashboard, coi classici Total Balance, My Investments, etc…. il tutto in sfumature di viola.
Il Mercato Primario lo trovate sotto la Label Assets.
Debitum Network ci tiene a precisare che sono Assets e non Loans: questi non vengono detenuti dalla piattaforma, bensì sono proprietà dell’investitore che li sceglie, inclusi eventuali collateral a garanzia.
Se si opta per un Auto-invest, Debitum Network propone 3 templates preconfigurati.
Ma naturalmente l’opzione più ghiotta è quella di farsene uno manualmente.
Questo invece è il mio attuale Autoinvest.
Non voglio spingere nessuno a copiare alcunché, studiate gli Originators e optate per la vostra miglior configurazione.
Come dicevo sopra l’Autoinvest è molto semplice, per me anche troppo!
Mancherebbe una funzione di diversificazione e la possibilità di scelta del Collateral a garanzia… se aggiungessero questo, si potrebbe ottimizzare molto meglio il proprio “portafoglio“.
Debitum Network e la licenza FKTK
La società Prosperitu in realtà vuole essere solo un mezzo di passaggio.
Il 4 Aprile 2020 il fondatore Martins Liberts ha fatto richiesta per ottenere la licenza FKTK, che sarebbe l’equivalente della Consob Italiana, acronimo di Finanšu un kapitāla tirgus komisija, impronunciabile.
La richiesta, che dovrebbe trovare accoglimento e venire autorizzata entro l’anno, è stata fatta dalla Società Lettone DN Operator (DN sta per Debitum Network), società neocostituita dallo stesso Liberts con un capitale sociale di 310.000€.
Autorizzata e ottenuta la licenza, la DN Operator acquisirà definitivamente Prosperitu con tutte le partecipazioni e la piattaforma in tutte le sue funzionalità.
Altre aziende collegate con Debitum Network
Come dicevamo prima, Factris (da Factor, o Factoring per capirsi) è la Società che ha acquisito Debifo e che ora è uno degli Originators di Debitum Network.
Inoltre Debitum Network, tramite Prosperitu, ha delle partecipazioni importanti in Flexidea, altro suo Originator, e poi ha sviluppato 2 Società veicolo, Trade Backing e Chain Finance, per offrire prestiti e rifinanziamenti diretti nei mercati lettoni e lituani.
Per concludere poi, l’attuale CEO di Debitum Network è Sergei Demchuk, un personaggio di spicco che ha lavorato per diversi anni come Membro del Board, Vice Presidente e Responsabile per i mercati Rumeni e Moldavi di Mikro Kapital, un Originator internazionale piuttosto ben quotato nel settore (presente anche su Mintos).
Ad Agosto 2019 Sergei deciderà di lasciare Mikro Kapital per diventare l’attuale Ceo di Debitum Network, al fianco del fondatore Martins Liberts.
Naturalmente anche Mikro Kapital è uno degli Originators presenti su Debitum Network.
Conflitti di interesse e Due Diligence in Debitum Network
Una delle domande più scomode quando si notano queste connessioni tra la piattaforma e gli Originators (ci sono in molte piattaforme, Mintos in primis partendo da Mogo) è come fa la piattaforma a garantire una valutazione incondizionata e indipendente dei partner.
Sia la domanda che la risposta non sono scontate.
Debitum Network è conosciuta per lo più per il loro buon processo di Due Diligence.
Debitum Network è stata la prima a pubblicare in maniera trasparente le sue valutazioni sugli Originators, con numeri e tabelle.
Queste valutazioni normalmente vengono aggiornate su base trimestrale, anche se mi hanno confermato aver aumentato la frequenza su base mensile durante i mesi di crisi e lockdown.
Vi basti sapere che Debitum Network è stata l’unica piattaforma che aveva Aforti a portafoglio, ma che è riuscita a schivarne completamente il default, salvaguardando realmente gli investitori.
Durante i Follow Up trimestrali, alla fine del secondo trimestre 2019, Debitum Network sorprese e anticipò la situazione inaccettabile dell’Originator.
Decise così (decisione non semplice e criticabile in prima battuta) di forzare le clausole di Buyback ed il 25 Luglio 2019 Aforti dovette liquidare completamente la piattaforma, riacquistando per intero ogni Loan e venendo escluso infine dal marketplace.
Successivamente, il 7 e l’8 Agosto 2019 (2 settimane dopo) Aforti venne sospeso da Mintos e Viventor, dove gli investitori si presero in corpo i prestiti insolventi, senza più alcuna garanzia di rimborso o Buyback.
Detto questo, questo approccio professionale viene poi ripetuto anche sugli altri Originator, siano essi più o meno collegati con la piattaforma.
Ad esempio a Giugno e Luglio 2020 Debitum Network ha deciso, a suo insindacabile giudizio, di escludere dal marketplace alcuni assets di Factris, perché non soddisfavano i parametri sulle performance di rimborso.
Debitum e Cryptovalute? Cosa sono i DEB?
Quelli che conoscono il mondo delle Crypto, quelli che conoscevano già Debitum Network oppure quelli che si sono iscritti adesso avranno notato una piccola sezione riguardante i DEB.
Ma cosa sono questi DEB?
Debitum Network alla fine del 2017 ha deciso di lanciare una sua ICO.
ICO sta per Initial Coin Offering e Debitum Network ha lanciato i DEB, i suoi token su base Ethereum.
Senza entrare nel merito (il mondo crypto, coin e token lo vedremo in altra sede), questi si possono guadagnare e spendere in alcuni Loyalty Services, come ad esempio seguire i Top Investors, oppure vendere i propri investimenti in ritardo (visto che la piattaforma non ha Mercato Secondario).
Non sono funzionali all’utilizzo dei servizi e della piattaforma, gli investimenti proseguono egregiamente anche senza.
Sia chiaro che gli investitori che non hanno DEB sono la maggioranza; io attualmente non ho DEB, né penso di volerne, almeno per il momento.
Conoscevi già Debitum Network?
Se hai altre informazioni, aiutami a condividerle, commenta o scrivimi.
Sharing is Caring!
Emanuele